随着有关新冠政策的调整，整个保险业将在2023年面对全新的挑战！
建议各保险公司对2023年或更长时间准备充足的资本，提取足够的准备金，强健新冲击下的资本缓冲。
我们应该非常感谢和庆幸的是过去三年中国采取的防控政策，使我们度过了早期病毒传播和高危变种传播的最危险的阶段，这些措施大幅降低了可能产生的死亡率和重症率。可参照下图：
根据美国CDC的数据，与新冠有关的超额死亡数据在2021年经历多轮快速上升，使得2021年成为美国迄今为止影响最为惨重的一年。经历奥密克戎疫情冲击后，今年下半年的超额死亡曲线则变得更为平滑。
一、健康险
1.提足准备金
随着疫情管理政策逐步调整，人们生活回归常态，预计门诊类、互联网门诊类、重疾相关医疗的支出都会增长，建议对医疗险类产品经营风险要进行重新评估，因为这并不是一个短期问题。
2.为预期的运营压力提前调整
新形势下，医疗健康险的保险责任、理赔标准都可能面临挑战，需求尽快评估，提出解决方案并做好运营和销售人员培训，同时要提前做好运营压力增加的相关准备。
3.保费可能增加
一些医疗险的赔付上升，将很可能导致未来部分类型健康险保费提升，而这种上升可能是不可逆的，这会导致很多健康人群将支付更多的保费。
新浪财经3月消息：2021年，美国医疗保障支出预计将增长4.2%，至4.3万亿美元。
中评社香港11月14日电／美国将提高医疗保险费。B部分门诊医疗保险将从2021年每月148.50美元增加到2022年每月170.10美元，14.5%的加幅是2007年以来第三高的百分比增加幅度。据香港电台报道，B部分医疗保险承保内容包括医生服务、门诊就医服务、部分家庭健康服务、医疗设备，以及A部分医保未涵盖的医疗和健康服务等。
4.对承保政策和服务的挑战
对于可能出现的新型疾病和医疗问题，日常防护、预防、医疗咨询、药品供给、响应速度、医疗条件都会成为影响保险公司经营结果和用户购买保险的关键因素，人们将更关心自己和家人的健康远胜于保险，所以保险公司和科技公司应该站在普通大众角度考虑能够促进双赢的方式。
5.挑战与机遇并存，但首先要选择处理确定性
好消息是人们对健康险的短期需求可能激增，特别是包含了新冠确诊相关门诊赔付责任的产品，但新增的收入是否能够对冲赔付的增加，以及带来的纠纷、投诉等问题，可能造成即使市场有需求，但供给端会表现得非常审慎。
二、寿险
1.直接或间接可能增加的死亡率和重症率。当然，正如前文所述，随着病毒影响进入平稳期，中国受到的此类影响会比美国小很多，但作为保险经营者仍必须考虑它可能带来的短期和长期影响。
美国人寿保险公司理事会（ACLI）统计数据，2021年的人寿保险身故赔偿金达到1001.9亿美元，同比上升11%；2020年赔付额为904.3亿美元，较前一年增加15%。
对于出险金额快速增长的原因，ACLI研究副主席兼首席经济学家安德鲁·梅尔林克表示，虽然受到年报数据细节的限制，并没有具体引发身故赔偿的死因方面的大数据，但将赔付金额大幅增长归咎于疫情是符合逻辑的。
过去两年的人寿赔偿金增加幅度，也是自1918年大流感疫情后最高的，那一年身故赔偿金大幅增加了41%。即便把过去两年算上，美国2011至2021年间人寿赔偿金的平均年增幅只有4.9%，清晰揭示引发数据剧烈波动的变量。
2.保险需求下降
在疫情头两年，美国人民在各种变异病毒轮番冲击下，对保险的需求也格外旺盛。不过到2022年，人寿险的投保额已经出现显著下降。根据MIB Group今年早些时候统计，今年前8个月的人寿保险投保量较去年同期下降了6.5%，接近回到疫情前的水平。
MIB Group首席运营官Andrea Caruso表示，新闻头条对于销售的影响非常大。如果（疫情）问题不再是关注焦点，人们就不会立马惦记着买保险。
3.其他主打产品退出带来的叠加影响
受利率下降预期影响，原本较高收益的增额终身寿等寿险业主打产品收益率下降或部分退出，将对寿险2023年产品线带来冲击，一是可替代重疾、增额终身寿的新品方向是什么？二是销售人员技能能否迅速切换。
加之我们之前讲过的《2023保险行业前瞻：流动性危机》，现金流压力可能带来复杂的多重且长期影响，这对寿险行业2023年新单销售和继续率的影响是巨大的。
三、财险/车险
过去三年，作为财险业务中的核心——车险，由于居民活动量大幅下降，我认为赔付数据是失真的，而且大多数地区和公司并未采取与疫情防控相关的的动态价格调整。车险的整体盈利有多少来自疫情的相关影响？这是需要慎重评估的，2023年我们面临的不仅仅是回归常态，而且很可能是一种短期爆发性回归，人们的出行和汽车使用率很快将回到高水平，车辆长期停驶带来的故障、保养等问题也会对保险公司经营带来挑战。
另一方面，人们的心理仍未走出疫情，一是尽可能减少与人接触，这会导致驾车代替公交出行的比例提高，二是收入下滑和职场、市场竞争的加剧会使得用户对购买车险支出预期下降，特别是很多客户会认为过去几年车辆使用率大幅下降并未从保险公司得到足够的反馈与补偿。
几年来，汽车维修和后市场企业同样受到疫情的严重打击，而消费者消费频度、意愿下降和一些新习惯的养成往往是不可逆的，我认为修理厂的进厂台数不可能恢复到疫情前，生存压力也会导致保险公司在理赔风控、反欺诈和内部管理的压力增加。
我们可以用一张简单的图示来对比2023年前后车险市场的变化：
当然，挑战与机遇永远是并存的，主动应对永远比被动应付更有效，但当下正处在关键的2023年策略确定和预算期，我还是非常建议先把握确定的部分做好：资本拨备、提足准备金，毕竟机遇有时候是不确定的。
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