支付好多问【第一季】

开头总是艰难的，从哪里开篇？我想，就从我们的职业说起吧。为什么选择支付行业？我的答案是“支付”这份工作用得到的企业多、做得久、门槛和工资也高一些。作为从业者，我还记得那时候刚是新人做支付的心情。紧张、畏惧、后怕，毕竟这个和钱相关，感觉很难、门槛很高。我们古话说：“常在河边走，哪能不失脚。”西方讲“莫非定律”：“凡事只要有可能出错，他就一定可能出错。”常年做支付这件事，那么多用户、商户、服务商的交易总起来，是个海量数据，这些信息流和资金流汇总在一起，哪能保证不出错。所以开始从业的时候，心情很是忐忑，生怕自己一不小心，产品设计有个缺陷，工作有个差错，算错账，处理错金额，造成个事故。按照过往听的故事，看的案例，要是真的事故了，运气好一点，错误小一点，造成的资损少一些，那是背个责，扣个工资的事；运气差一点，错误大一点，造成的资损多一些，那就是失业甚至坐牢的事了。但这么多年走过来，当然会有差错，程序会有缺陷，但它并不可怕，也不难，之前的那些担忧，多数尽责尽职也不会发生。以下这些是我自己选择从事支付行业的理由，分享给大家。第一个原因：高频和刚需。“流水不争先，争的是个绵绵不绝。”一直以来，我对“什么是个好生意”有个执念，始终认为“高频”和“刚需”的生意才是个好生意。这样的生意，能够做得长，做得久，也做得稳。比如，柴米油盐就是这样的生意，所以自古以来，盐业都由国家管控。而“支付”这件事，对我来说，完全契合这两个标准。它足够高频，无论是点外卖，买小吃；还是买汽车，买房子，线上也好，线下也好，只要是收钱或者付钱，都要用到支付，区别无非在于用的是什么方式支付而已。它也足够刚需，不带钱应该是寸步难行的，这不只仅仅是指纸质的钱，也包含各类电子账户的钱。综上支付这件事，刚需到可以追溯到远古时代物物交换就开始了。既然行业是个好生意，工作也不会差到哪里。第二个原因：职业受众面广。变化是人生和历史的常态，一个职业的受众面如果广一些，可以让从业者抗风险能力强一些。尤其是在互联网，这个行业周期的变动、人员的流动都很快的行业，你甚至不知道“明天和毕业哪个先到来？”“凡善战者,未谋胜，先谋败。”当初我选择支付行业时，想法挺简单的：支付这个行业面向的消费者足够多，面向的商家或者平台也足够多，这么多企业，用人单位都需要它，我以后不至于找不到工作。支付就做几件事：交易，对账，结算。所有公司都要跟钱打交道，都要涉及支付这几件事。不管是个支付机构、电商平台，还是个线下工厂、小卖部，都会涉及这几件事；就算不涉及交易，也会涉及财务结算。总之，应该能找到份工作。回头看，有人喜欢变化，有人喜欢确定性，我知道变化是人生和历史的常态，但选择支付这个具有刚需的方向，可以在这个充满不确定性的时代里多添一丝确定性。第三个原因：有门槛和收入高。支付这件事，相比来说，需要糅合的知识多一些，要有一些财务的知识，要有软硬件的知识，要能懂接口文档等等，门槛相对来说高一些。在收入这方面，金融行业的收入高，互联网的收入也高，而支付属于互联网金融，收入方面自然也还可以。第四个原因：通用性和复用性。这是在从事了支付行业很多年后，也负责一些非支付的产品后有的一些体会。工作多年，负责过电商、银行、三方支付机构的一些交易系统，也负责国内支付、跨境支付和海外本地支付产品。经历过，回头看，这些交易系统搭建的方法与底层逻辑其他都很类似，几乎都是通用的。更重要的是，因为支付是个面向商户的生意，所以那套方法论在其他类型产品上也同样适用。我们就拿“支付”和“家政保洁”这两个你看起来完全不想关的产品类型来说。首先，都需要把产品对接到各个内外部商户里，通过这些场域流量把业务做起来；其次，要对接商户，就要有各种的展业工具，比如api、sdk、小程序、二维码、H5等等；再者，产品有很多，要封装出来各种产品方案，支付里有“快捷支付产品”、“免密支付产品”，家政服务里有“月嫂服务产品”“一般保洁小时工服务产品”等等，其实本质都一样；然后，秉持“前台不能捅到后台”原则，都有网关系统，去做准入控制、流量控制、风险控制等。再然后，都要对账和结算，都有清结算系统；都有商户，有商户系统；都要分配给服务商，支付里是通道，家政服务里是工人，是机构，都要有路由系统。不一一枚举了，做过这些你会发现，其实底层架构与模块都一样。选择这个行业，可以少费一些力，多做一些功。这些是我选择从事支付行业的理由。支付，在这个充满不确定性的时代里多添一丝确定性

各位好，这里一个有关支付方法、洞察、经验的一个专栏？"多谈些问题，少谈些主义"，大体是秉持着这样的初衷去开始的这份专栏。同时，我也会将它作为新书的内容首发交流渠道。“少谈些主义，多研究些问题。” 这是一本有关支付的错题集。 人生是旷野，我们所从事的支付产业橫跨千里万里。在这个旷野千万里的过程里，我偶尔会想我们身处的是一个怎样的支付的世界，别处的世界又是如何？这几年，从亚洲到非洲，从支付发达市场(dm,developed market)到支付新兴市场（em,emerging market），走了一些国家，呆了一段时间，遇到过，交流过，拥抱过不同颜色、不同种族、不同信仰的从业者，使用者，了解与交流当地的支付场景与使用偏好、经验、教训，也有感受过五先令一条人命的久久不能平静。通过这些交流，对于行业多了一些新的认知和敬畏与问题。这些关于“是什么”“为什么”“怎么做”的问题。 有的问题是自己作为新人遇到的；也有的是随着岁月增长，带的的一些新人提出的。也有的是来自于日常合作部门比如商户、运营、研发同事的咨询。还有些来自于《支付方法论》读者们的一些问题。问题可以是微不足道的，也可以是个复杂巨大的，无论大小，每个问题都希望能够求索和解决。在这个探索支付世界的旅程里，随着际遇与时间，这些越来越多的问题与渐渐求索的答案与解决的问题，都或大或小地让支付变得更好用一些；行业更进步一些；用户的更好用，更满意一些；人们的生活更美好一些。对于支付人，这个过程弥其珍贵。 支付，这个行业，大家印象里，是不是是又难、又无趣、又容易出错，门槛极高？没完没了的数字、永不停歇的订单。业务单，支付单，流水单是什么；主订单，子订单怎么处理？“天哪，怎么订单也有这么多讲究？”信息流怎么走？资金流怎么走？“天哪，怎么交易完成了，还有一堆事要做？” 链接支付、扫码支付、近场支付、要素支付、分账支付、免密支付，不断涌出的支付产品。“天哪，怎么一样的信用卡、借记卡、电子钱包能够分出这么多支付产品来？”交易的时候，一会儿要考虑成本最低，一会儿要顾及体验最优，一会儿要考虑风险最低；一会儿要考虑伙伴合作关系；一会儿还要考虑......。“天哪，到底怎么做，什么才是支付里的最优解？”。。。。。。 太多太多的问题，太多太多的秘密。怎么解？胡适先生的"多谈些问题，少谈些主义。"，是我推荐的一种很高效的解答问题的方法。以问题去探索，“吾生也有涯，而知也无涯”，探索的领域越聚焦，便会越深厚。 大家工作从择业开始，一生时间大体上都是一样的，问题很多，时间不多。吾生有涯，而知无涯，我们需要取舍。就像我们大多数人穷尽这一生，只能拥有北上广90平米的房子。90平米的房子，假如用来装东西，是经不起装满了壁画，还要装手办；装满了手办，还要装潮鞋；装满了潮鞋，还要装宠物；装满了宠物，还要给灵魂一点空间，用来装书本，装自由......很多时候，"少就是多"，我们需要一些断舍离。"自古华山一条路"，每个行业都有秘密，犹如在爬山，早点选择好自己热爱的那条路，多爬一点，看到的风景便多一点，离打通关，登上山顶便近一些，当然一座山之后还有更多的山。 在这个什么都快的时代里，聚焦了方向，那该如何开始探索呢？我的经验，探索的方法就是列好主线，沿着问题一个串出一个，渐渐的由点扩张成一条线，由线扩张成一个面，只要去做，就会有答案。在这个信息爆炸的时代，世界的绝绝绝大多数问题都是已经有答案的，无论他多么奥秘，只是在等有心的人找寻与阅读，这些奥秘你不必仰仗天时，地理，人和、天赋，只需要你热爱、好学而已。自驱才是这世上最大的天赋。犹如此刻你在阅读的这本书，支付的奥秘许许多多都在这里。 物体与物体之间的热传递，会逐渐Copy走样，效能递减。这一点与人和人的交流与认知类似，由于时间、背景、场景、心情、记忆、性格、双方认知等等因素叠加在一起，完整度十分的东西，往往表达也就剩了七八分，各自理解能有五六分就不错了，两三月一过，可能记得的，留下的就只有两三分了。。有个一些不切实际的幻想：比如过目不忘的天赋。理解过、思考过一次，结构与答案就会像复印机那样复印在脑海里，终生不忘。可是理想丰满，现实骨感，诚恳面对现实没有这种天赋。那就好记性不如烂笔头。做学生的时候，每年每一科老师都会让整理错题集，把那些错的问题、好的问题摘抄下来，常翻常新。我想，工作大体也都是如此，增长的见识，遇到的难题，加上来自于读者、从业者的一些提问，记录下来，成为了今天这样一本由具体问题构成的支付书。这些认知，和大家分享，交流，碰撞与进步，希望每一个问题，都是我们攀登的一个步伐，实实在在，脚踏实地，进一点是一点，走一步是一步，每一步都算数。希望这本「支付许多问」能够成为大家案头的工具书，常用常新，常有收获。老舍的《我这一辈子》结尾写过："我还（在）笑。"我们依旧一样：我还（在）做。做着支付，学着支付，爱着支付。